Что смотрит банк при кредитовании МСБ: как подготовить пакет документов
Банк кредитует бизнес по данным, которые может проверить. Чем нагляднее документы, тем точнее оценка и тем сильнее ваша позиция при обсуждении условий.
Что оценивает банк
Правила банков определяют кредитоспособность как комплексную правовую и финансовую характеристику заёмщика, представленную финансовыми и нефинансовыми показателями, которая позволяет оценить возможность полностью и в срок исполнить обязательства по займу. На практике банк обращает внимание на пять групп вопросов.
- Официальные обороты. Движение по расчётному счёту подтверждает выручку. Деньги, которые не проходят через счёт, банку трудно учесть.
- Финансовая отчётность. Правила предусматривают анализ финансовой отчётности заёмщика, а для заёмщиков с крупными обязательствами перед банком требуют три основные формы с расшифровками значимых статей. Прибыльность и динамика за несколько лет влияют на решение и ставку.
- Долговая нагрузка и платёжная дисциплина. Сколько вы уже должны и как платите. Кредитная история видна банку.
- Залог. Недвижимость, техника, товар в обороте. При нехватке залога возможна гарантия ДАМУ: до 85% суммы финансирования, но не более 3,5 млрд ₸, комиссия 1,5% от суммы гарантии ежегодно.
- Цель и источник погашения. На что нужны деньги и из каких потоков они вернутся. Формулировка «на развитие» требует расчёта.
Условные цифры. Финансирование проекта 100 000 000 ₸. Гарантия может покрыть до 85% суммы финансирования, то есть 85 000 000 ₸. Комиссия 1,5% от суммы гарантии составляет 1 275 000 ₸ в год. Эту стоимость нужно включать в расчёт кредита.
Прозрачность и условия
Банк оценивает отражение бизнеса в документах. Если реальный бизнес крепкий, а документы неполные, оценка и условия отражают именно документы.
Условные цифры. Обе кофейни получают 8 000 000 ₸ выручки в месяц. У первой вся выручка идёт через счёт, и банк видит поток 8 000 000 ₸. У второй через счёт проходит половина, и банк видит 4 000 000 ₸. Если лимит считается пропорционально подтверждённому потоку (допущение для расчёта), у второй он вдвое ниже при той же реальной выручке.
Программа Өрлеу
Кредитная программа Өрлеу предусматривает ставку не более 12,6% годовых и сумму до 7 млрд ₸. Условия программ меняются, перед обращением откройте страницу ДАМУ.
Пакет документов
Перечень зависит от банка и продукта, его нужно уточнить заранее. Обычно запрашивают:
- финансовую отчётность за несколько лет или с момента основания;
- выписки по расчётным счетам за 12 месяцев;
- налоговую отчётность и справку об отсутствии задолженности;
- расшифровку действующих кредитов и займов;
- документы на залог с оценкой;
- бизнес-план или финмодель проекта с расчётом источника погашения.
Заявка оценивается по истории оборотов и отчётности, поэтому качественный пакет складывается заранее: за неделю до подачи его собрать трудно.
Нужен разбор вашей ситуации?
Сверим исходные данные и соберём расчёт с понятными допущениями.
Обсудить с JBS